備受關(guān)注的央行第二代支付系統(tǒng)——“超級網(wǎng)銀”已正式運(yùn)行。面臨政策壁壘與“壟斷性”巨頭左右夾擊的第三方電子支付，在沒有拿到通行證的今天，即將面對的是一個生命的節(jié)點(diǎn)。

　　超級網(wǎng)銀的出現(xiàn)，對于第三方支付企業(yè)來說，是一個無法回避的噩夢。

　　日前，央行第二代支付系統(tǒng)(俗稱“超級網(wǎng)銀”)已開始正式運(yùn)行。它選擇在跨行業(yè)務(wù)上重點(diǎn)發(fā)力，針對現(xiàn)有網(wǎng)銀支付系統(tǒng)的弊端“有的放矢”。據(jù)悉，首批通過測試的銀行實(shí)現(xiàn)了自身網(wǎng)銀與央行系統(tǒng)的互聯(lián)，在同批通過測試的各家銀行之間，可實(shí)現(xiàn)跨行支付實(shí)時到賬、一站式管理所有賬戶等功能。

　　“超級網(wǎng)銀”到底超級在哪里？它的加入，讓原本就搖擺不定的電子支付市場開始緊張：“超級網(wǎng)銀”是否搶占第三方支付企業(yè)的市場？二者是合作還是競爭？

　　超級網(wǎng)銀面世

　　“超級網(wǎng)銀”，是2009年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過構(gòu)建“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財務(wù)管理。目前，14家銀行接入這一系統(tǒng)，并有6家銀行已通過全部業(yè)務(wù)功能驗收，使得“超級網(wǎng)銀”迅速成為了電子支付市場一顆閃亮的“新星”。

　　“超級網(wǎng)銀”是以用戶已開通的一家網(wǎng)上銀行作為平臺使用。在進(jìn)行授權(quán)簽約后，用戶登錄一家網(wǎng)銀便可查詢多家銀行的賬戶情況，還可直接向各銀行發(fā)送跨行資金匯劃、跨行扣款和第三方支付等交易指令。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，“超級網(wǎng)銀”在功能上作出了很大的變化，如跨行轉(zhuǎn)賬、實(shí)時到賬、24小時運(yùn)營等；這些都與客戶息息相關(guān)，如此一來，就將以往“多個網(wǎng)銀賬戶、多次登陸”的狀況徹底改變了，但是最受關(guān)注的還是新系統(tǒng)跨行轉(zhuǎn)賬的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　目前，尚未制定“超級網(wǎng)銀”跨行轉(zhuǎn)賬的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。因此，各家銀行針對這一業(yè)務(wù)的收費(fèi)各不相同。如民生、中信等銀行在試運(yùn)行期間實(shí)行免費(fèi)服務(wù)；中行、建行等對跨行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)仍收取一定的手續(xù)費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)與傳統(tǒng)網(wǎng)銀持平；招行等少數(shù)銀行的“超級網(wǎng)銀”收費(fèi)高于傳統(tǒng)網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)，也有部分銀行打出“免費(fèi)牌”。交行的客服就表示，關(guān)于“超級網(wǎng)銀”跨行查詢和轉(zhuǎn)賬的具體費(fèi)率尚未收到相關(guān)通知。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，由于“超級網(wǎng)銀”仍在部分城市試運(yùn)行，因此，這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)五花八門的現(xiàn)象還會維持一段時間。

　　“超級網(wǎng)銀”的推出，為銀行之間架起了一座聯(lián)系的橋梁，可以互通有無，但當(dāng)客戶可以自由選擇在幾家銀行之間來回游移時，那又必將加劇銀行之間的競爭。

　　沖擊第三方支付

　　超級網(wǎng)銀的出現(xiàn)，會對第三方支付造成沖擊嗎？

　　“超級網(wǎng)銀”這一顆電子支付市場的“新星”，最閃亮的地方就在于它實(shí)現(xiàn)了跨行轉(zhuǎn)賬功能，這是傳統(tǒng)意義上無法達(dá)到的。同時在查詢業(yè)務(wù)上，“超級網(wǎng)銀”也更加便捷，客戶可以通過統(tǒng)一的操作界面查詢和管理自己擁有的多家銀行賬戶，并且可以通過查詢資金余額以及交易明細(xì)，向各家銀行發(fā)送交易指令，完成匯款等操作。如此便捷的功能，是否會給“第三方支付市場”造成沖擊？

　　對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示：“銀行只是清算工具，并不擁有第三方支付所具備的擔(dān)保、延遲支付等增值服務(wù)——除非央行在‘超級網(wǎng)銀’中加入第三方支付功能，同時專門有一撥人去做這個，這當(dāng)然會對現(xiàn)在既有的第三方支付形成沖擊。但是央行不太可能去做這件事，因為這就演變?yōu)橐环N商業(yè)化行為，央行搞這個‘超級網(wǎng)銀’，最重要的目的還是建立一種基礎(chǔ)設(shè)施，‘超級網(wǎng)銀’取代不了第三方支付機(jī)構(gòu)。”

　　事實(shí)上，真正絆倒第三方支付機(jī)構(gòu)的，是6月21日央行在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中為準(zhǔn)入資質(zhì)設(shè)置的門檻。

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，由于第三方支付往往與多家銀行對接，客戶就可以以低廉的價格甚至免費(fèi)通過第三方支付的賬號向多家銀行轉(zhuǎn)賬，從而使得傳統(tǒng)意義上價格昂貴并且無法實(shí)現(xiàn)實(shí)時跨行轉(zhuǎn)賬的網(wǎng)銀處于不利地位。

　　然而，“超級網(wǎng)銀”的面世將很好地彌補(bǔ)這個不足之處，加之其具有良好的可靠性和安全性，從而使得那些頻繁使用轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的客戶更加傾向于使用“超級網(wǎng)銀”。“隨著超級網(wǎng)銀的上線，二代網(wǎng)銀基本上能夠替代‘純網(wǎng)關(guān)型’第三方支付的功能”，一位第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，純網(wǎng)關(guān)型的支付企業(yè)將不具有獨(dú)特優(yōu)勢，對于這類企業(yè)而言，要么被收購，退出歷史舞臺，要么轉(zhuǎn)型，面向潛力巨大的行業(yè)增值服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)上銀行與第三方支付其實(shí)是上下游的關(guān)系，網(wǎng)銀提供的是接口與結(jié)算的功能，第三方支付則是銀行網(wǎng)上支付的渠道。

　　而未來“超級網(wǎng)銀”與第三方支付的對接，也只是上下游的對接，并不是競爭對手的碰面。支付寶、財付通等第三方支付企業(yè)對于“超級網(wǎng)銀”充滿期許。對于它們來說，超級網(wǎng)銀的上線并不能代替其提供信用擔(dān)保，因此對其影響較小。

　　尚難威脅

　　近十年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，中國電子支付特別是第三方支付市場迅速擴(kuò)張。統(tǒng)計顯示，我國已有各類電子支付企業(yè)300多家，去年第三方支付交易規(guī)模達(dá)到5808.4億元，今年第一季度達(dá)2081.6億元。巨大的蛋糕吸引著越來越多的進(jìn)入者，競爭日趨激烈。

　　超級網(wǎng)銀推出之后，可以改變國內(nèi)傳統(tǒng)的第三方支付公司與銀行一一連接的復(fù)雜現(xiàn)狀。它僅需與央行或者其中一家銀行連接，便可輕松方便地覆蓋整個銀行的用戶。但是，第三方支付公司能否對接上超級網(wǎng)銀系統(tǒng)這個問題就亟待解決。

　　現(xiàn)行的規(guī)定中，沒有允許央行的系統(tǒng)開放給非金融用戶，因此問題的根本就在于第三方支付公司如何取得金融通行證。“超級網(wǎng)銀就是一座毛坯房，怎么裝修，更多的還是要靠第三方支付公司來做。”易寶支付CEO唐彬說。

　　對于“超級網(wǎng)銀”的上線，一些第三方支付公司表示，他們會發(fā)展與銀行差異化競爭的服務(wù)，并且致力于提供和銀行網(wǎng)銀互補(bǔ)的差異化服務(wù)，因此本身的業(yè)務(wù)不會受到影響。由于“超級網(wǎng)銀”推出的時間較短，目前業(yè)界還無法界定它與各家銀行的明確關(guān)系、業(yè)務(wù)范圍，因此很多業(yè)內(nèi)人士都對其持觀望態(tài)度。

　　如果“超級網(wǎng)銀”借助其高效率以及個性化服務(wù)，對接第三方支付，那么電子支付將向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)延伸。有人指出，如果銀行的服務(wù)更加人性化，運(yùn)用第三方企業(yè)更靈活的轉(zhuǎn)賬、清算、分賬方式，那么將大大方便客戶的個性化需求。

　　同時，第三方支付能夠利用其擔(dān)保功能降低網(wǎng)購轉(zhuǎn)賬帶來的欺詐風(fēng)險，加之其人性化的專業(yè)領(lǐng)域電子支付解決方案，都將是銀行網(wǎng)絡(luò)無法比擬的。央行在超級網(wǎng)銀推出之時，宣布將第三方支付作為非銀行類金融機(jī)構(gòu)納入其中，換言之，第三方支付必然對接超級網(wǎng)銀，發(fā)揮它應(yīng)有的優(yōu)勢。

　　顯然，無論是超級網(wǎng)銀抑或第三方支付系統(tǒng)，只有讓消費(fèi)者使用起來能夠感到安全、便捷、舒適，才會最終贏得消費(fèi)者的信賴。超級網(wǎng)銀雖然以跨行賬戶操作簡便為特點(diǎn)，但在目前的階段，很多功能還不能使用。對此銀行的解釋是“網(wǎng)絡(luò)尚不穩(wěn)定，功能有待使用中慢慢完善”。也就是說，“超級網(wǎng)銀”的上線會帶來期許。